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三、智慧金融產(chǎn)業(yè)鏈之場(chǎng)景應(yīng)用層

1. 智能支付

近年來(lái)，我國(guó)支付服務(wù)行業(yè)在市場(chǎng)規(guī)模、用戶(hù)數(shù)量、應(yīng)用場(chǎng)景等方面的發(fā)展均處于國(guó)際領(lǐng)先水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，越來(lái)越多的新技術(shù)、新應(yīng)用結(jié)合支付服務(wù)“落地開(kāi)花”，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式進(jìn)行改造的同時(shí)，也催生出新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。在“互聯(lián)網(wǎng) +”的時(shí)代背景下，支付日益發(fā)展成為一種底層技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施，支付從渠道蛻變?yōu)檗D(zhuǎn)型升級(jí)的主體，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行跨界融合，各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的邊界變得不可分割，最終引發(fā)傳統(tǒng)商業(yè)模式和組織形式等領(lǐng)域的改變。競(jìng)爭(zhēng)核心開(kāi)始逐漸轉(zhuǎn)向?qū)鹘y(tǒng)商業(yè)模式的升級(jí)，以及對(duì)新興場(chǎng)景的生態(tài)化再造，而支付正是這種變化的重要連接點(diǎn)和切入點(diǎn)。

2020年上半年，我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模全球領(lǐng)先，網(wǎng)絡(luò)支付模式多元發(fā)展，支付業(yè)務(wù)合規(guī)化進(jìn)程加速，整個(gè)行業(yè)運(yùn)行態(tài)勢(shì)持續(xù)向好。截至2020年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)8.05億，較2020年3月增長(zhǎng)3702萬(wàn)，占網(wǎng)民整體的85.7%；手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)8.02億，較2020年3月增長(zhǎng)3664萬(wàn)，占手機(jī)網(wǎng)民的86.0%。

數(shù)據(jù)來(lái)源：CNNIC、中商產(chǎn)業(yè)研究院整理

數(shù)據(jù)來(lái)源：CNNIC、中商產(chǎn)業(yè)研究院整理

智能支付終端具備刷卡支付、二維碼支付、NFC支付等多種支付方式，能夠顯著提高支付環(huán)節(jié)的效率，其卡券派發(fā)、客戶(hù)管理、大數(shù)據(jù)分析等營(yíng)銷(xiāo)功能使其在一定程度上可以替代商戶(hù)MIS系統(tǒng)，不僅節(jié)約了商戶(hù)購(gòu)買(mǎi)MIS系統(tǒng)的成本，而且其營(yíng)銷(xiāo)功能可以使商戶(hù)通過(guò)后臺(tái)對(duì)消費(fèi)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行可視化分析，進(jìn)而可以實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。以主要支付終端類(lèi)型POS終端為例，截至2019年末，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)POS終端3089.28萬(wàn)臺(tái)，同比降低10%。目前POS市場(chǎng)整體增長(zhǎng)放緩，但是國(guó)內(nèi)智能POS終端市場(chǎng)滲透率仍然較低，已經(jīng)安裝傳統(tǒng)POS的商戶(hù)有充分的更換需求，僅運(yùn)營(yíng)存量市場(chǎng)智能POS已經(jīng)存在了大量的市場(chǎng)前景。

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)人民銀行：支付體系運(yùn)行總體情況》、中商產(chǎn)業(yè)研究院整理

我國(guó)移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景持續(xù)拓展，交易規(guī)模連續(xù)三年居全球首位。一是移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富。支付機(jī)構(gòu)通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下一-體化支付、全國(guó)性福利補(bǔ)貼、商戶(hù)在線(xiàn)培訓(xùn)指南等手段助力“小店經(jīng)濟(jì)”蓬勃發(fā)展。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，推動(dòng)“信用縣域”和“縣域普惠金融”建設(shè)，拓展更多的“+支付”應(yīng)用場(chǎng)景。二是移動(dòng)支付交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。新冠肺炎疫情期間，線(xiàn)下商戶(hù)加速向線(xiàn)上轉(zhuǎn)化，移動(dòng)支付工具發(fā)揮惠民信息載體、電子錢(qián)包、信用媒介、收銀記賬等作用，促進(jìn)移動(dòng)支付普及。2020年上半年，我國(guó)移動(dòng)支付金額達(dá)196.98萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.61%，穩(wěn)居全球第一。

網(wǎng)絡(luò)支付多元化彰顯支付市場(chǎng)韌性和潛力。一是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付向農(nóng)村及中老年群體滲透。網(wǎng)絡(luò)支付方式多元化、支付口令智能化、應(yīng)用體驗(yàn)便捷化，助力網(wǎng)絡(luò)支付鴻溝逐漸縮小，呈現(xiàn)普及化發(fā)展態(tài)勢(shì)，從而有助于提升支付市場(chǎng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。截至2020年6月，我國(guó)40歲及以上網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)比例為36.6%，較2020年3月增長(zhǎng)4.5個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)占比增長(zhǎng)2.7個(gè)百分點(diǎn)。二是聚合支付助力支付產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)互通。作為商家、消費(fèi)者、多家支付機(jī)構(gòu)的連接載體，聚合支付不僅提供了便捷化的收銀方式，還提供了精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、低廣]檻貸款等增值服務(wù)。在支付產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上，促進(jìn)線(xiàn)下商戶(hù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以及“下沉市場(chǎng)”普惠金融的發(fā)展。

2. 智能理財(cái)

傳統(tǒng)理財(cái)模式與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，掀起了“全民理財(cái)”的風(fēng)潮，服務(wù)著數(shù)以?xún)|計(jì)的用戶(hù)以及萬(wàn)億級(jí)規(guī)模的資金。2013年，“寶寶類(lèi)”理財(cái)產(chǎn)品將“1分錢(qián)理財(cái)”的觀念廣泛傳播開(kāi)來(lái)。之后，通過(guò)與生態(tài)伙伴開(kāi)展合作，布局集成化產(chǎn)品矩陣，為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金實(shí)力、理財(cái)目標(biāo)的人群打造的一站式互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)規(guī)模日趨壯大。

2020年初，受新冠肺炎疫情影響，大部分網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的用戶(hù)規(guī)模呈現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)。當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)能，新業(yè)態(tài)、新模式層出不窮。在此次疫情中，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在保障消費(fèi)和就業(yè)、推動(dòng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用，展現(xiàn)出了強(qiáng)大的增長(zhǎng)潛力。

隨著居民可支配結(jié)余資金的穩(wěn)定增長(zhǎng)，國(guó)人們對(duì)理財(cái)?shù)臐撛谛枨笤诔掷m(xù)提升。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民人數(shù)穩(wěn)定增長(zhǎng)以及支付技術(shù)的快速發(fā)展等為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了基礎(chǔ)。截至2020年6月，我國(guó)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)1.5億，網(wǎng)民使用率15.9%。

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心、中商產(chǎn)業(yè)研究院整理