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商業(yè)健康保險的關注點

1、保險公司應按照長期健康保險要求經(jīng)營個人稅優(yōu)健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

2、個人稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品采取萬能險方式，包含醫(yī)療保險和個人賬戶積累兩項責任。之所以要設置個人賬戶，一是有利于吸引更多的年輕人投保，以使更多人享受到國家的優(yōu)惠政策；二是可以為被保險人積累一筆醫(yī)療費用，以減輕被保險人退休后的醫(yī)療負擔。一年保費雖然需要2400元，但進行了分解，每個月只需要200元，同時醫(yī)療保險金與住院醫(yī)療保險金保額各20萬。

3、醫(yī)療保險簡單賠付率不得低于80%。醫(yī)療保險簡單賠付率低于80%的，差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶。參加公費醫(yī)療或基本醫(yī)療保險，但未從中獲得費用補償?shù)耐侗Ｕ?，仍可從稅?yōu)健康險報銷50%的費用。這條規(guī)定主要是為了督促保險公司加強賠付管理，做到應賠盡賠，使被保險人最大程度上受益。

商業(yè)健康保險的局限性

（1）覆蓋的人群有限。目前符合年收入12萬元、自行申報的納稅人約為500萬人，僅占全國總?cè)丝诘?.37%左右。

（2）市面上可替代性產(chǎn)品較多。一份年保費2400元的稅優(yōu)險年保額20萬元，但以市場上賣得相對較好的純保障型重疾險為例，55歲的人投保1500元，可以獲得醫(yī)療費用或癌癥費用各300萬元的保障額度，稅優(yōu)險顯然沒有優(yōu)勢。

此外，基本醫(yī)保功能不斷完善對其二次理賠的功能形成了替代。在最近的一兩年內(nèi)，很多地方的基本醫(yī)保政策除了可以限額、按比例一次、二次報銷普通門診費用和重大疾病費用，還可以因某些大病而產(chǎn)生的“特殊門診費用”進行“三次報銷”，使個人自付比例下降到10%以下。

（3）投保、抵稅流程過于復雜。特別是個人投保，須先去社保部門開具證明，然后再去稅務部門打個人所得稅繳納證明，還有健康證明、個稅申報等，最后還要去保險公司柜面辦理，而在這一連串的手續(xù)辦下來，發(fā)現(xiàn)每個月才減免幾十塊錢，恐怕也沒什么人會選擇這樣折騰。

（4）保險公司缺乏開展這項微利業(yè)務的積極性。由于該險種可以帶病投保，且有“簡單賠付率不得低于80%”的政策硬杠杠，對保險公司來說風險大、成本高、利潤低，因此保險公司對該業(yè)務的積極性不夠，這會使某些被保險人的需求得不到滿足。

總體來說，目前國內(nèi)的社保覆蓋面很大，但是不能針對不同人群細分需求，這種政策導向表現(xiàn)政府鼓勵商業(yè)保險的發(fā)展，是社保的有效補充，對于規(guī)范國內(nèi)保險業(yè)市場和提高國民的保險服務水平都是一件好事。同時，對于某些需要大病報銷的被保險人而言，這將會使得他們的壓力能夠進一步地減輕。