元旦春節(jié)之際，網(wǎng)銷下架、“萬(wàn)寶之爭(zhēng)”、保監(jiān)會(huì)禁令一下子讓萬(wàn)能險(xiǎn)竄紅，“高收益”了。還有保險(xiǎn)公司“開(kāi)門紅”、媒體報(bào)道推波助瀾，諸如“‘土豪’買萬(wàn)能險(xiǎn)，出手就砸3000萬(wàn)”、保費(fèi)收入每天過(guò)億，保險(xiǎn)公司“日進(jìn)斗金”之類。但是，萬(wàn)能險(xiǎn)，就一定保險(xiǎn)嗎？一定高收益嗎？

什么是萬(wàn)能險(xiǎn)？保險(xiǎn)費(fèi)+投資費(fèi)用

不問(wèn)“度娘”：“萬(wàn)能保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品”，咱就說(shuō)人話，大實(shí)話是保險(xiǎn)公司給客戶開(kāi)了兩個(gè)綁在一起的帳戶（保險(xiǎn)費(fèi)+投資費(fèi)用）?！叭f(wàn)能”，是你可以任意調(diào)整保額、保費(fèi)、繳費(fèi)期，以及保障費(fèi)用和投資費(fèi)用之間的比例。說(shuō)到底，萬(wàn)能險(xiǎn)是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司拿了客戶的錢讓投資專家去賺錢，賺了錢回來(lái)分給客戶而已；還給了一個(gè)和分紅險(xiǎn)一樣的保證利率收益（一般為復(fù)利計(jì)算而高于定期存款）。

萬(wàn)能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)之所以被稱為萬(wàn)能，是因?yàn)榭蛻粼谕侗：罂梢愿鶕?jù)不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，對(duì)保額、保費(fèi)以及交費(fèi)期等進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。也就是說(shuō)，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單投資賬戶積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的風(fēng)險(xiǎn)保障成本和費(fèi)用就可以了。

在國(guó)外，一般來(lái)說(shuō)投資部分的風(fēng)險(xiǎn)是由消費(fèi)者自己承擔(dān)的。國(guó)內(nèi)的萬(wàn)能險(xiǎn)則通常給定一個(gè)最低保證收益率，消費(fèi)者可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個(gè)權(quán)衡比較。

總之，萬(wàn)能險(xiǎn)作為一種相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的保守投資理財(cái)工具，對(duì)于不同群體有不同的功用。對(duì)于中低收入群體來(lái)說(shuō)，它適合人們進(jìn)行階段性保險(xiǎn)保障（如60歲前的壽險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)保障）投資需求，避免因保障需求而購(gòu)買傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)或消費(fèi)型大病險(xiǎn)所造成的本金損失。對(duì)于高收入階層來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資功能及靈活性更適合他們進(jìn)行以獲取收益為主的階段性投資需求。

某款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明演示

賺多賺少誰(shuí)說(shuō)算？保險(xiǎn)公司結(jié)算利率

投保萬(wàn)能險(xiǎn)的收益是結(jié)算利率乘以投資賬戶的資金，賺多賺少你說(shuō)了不算，保險(xiǎn)公司結(jié)算利率說(shuō)了算。但是，保險(xiǎn)資金投資規(guī)定的10項(xiàng)投資范圍，哪一項(xiàng)不比存款利率高？除了股市，哪一項(xiàng)可以有10%乃至20%以上的高收益？有媒體報(bào)道，2015年結(jié)算利率最高的是富德生命e理財(cái)F款財(cái)寶二號(hào)年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型），為7.99%。請(qǐng)注意，這是最高的收益！而且，2015年股市暴漲！

因此，不要相信，投保幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)乃至過(guò)億的中國(guó)土豪比比皆是，想一想他們的錢從哪里賺來(lái)的？實(shí)體經(jīng)濟(jì)不好，股市暴跌，黃金跌、石油跌、大宗商品、貴金屬跌，樓市要去庫(kù)存......請(qǐng)告訴億萬(wàn)中國(guó)大媽，哪個(gè)專家的投資能力強(qiáng)？保證有人用錢砸死他！

市場(chǎng)熱銷的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能更弱投保門檻較高

購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)還須注意，萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能相對(duì)于普通的保險(xiǎn)而言會(huì)更弱一些，而且投保門檻會(huì)更高一些。首席分析師王金柱指出，用戶投資萬(wàn)能險(xiǎn)一定要用閑錢，不能用急用錢投資。一般而言，家庭中三年內(nèi)確定要用的資金不適合用來(lái)購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，因?yàn)槿陜?nèi)領(lǐng)取可能需要繳納手續(xù)費(fèi)，投保資金最好是五年之內(nèi)都不打算用的。比如，有的萬(wàn)能險(xiǎn)持有兩年后就可隨時(shí)免費(fèi)贖回，如果兩年內(nèi)退保會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，如第一年退保手續(xù)費(fèi)5%，第二年退保手續(xù)費(fèi)2.5%等。（來(lái)源：騰訊財(cái)經(jīng) 騰訊理財(cái)特約 泛華保險(xiǎn) 黃光榮）