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產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀
    經(jīng)歷了萌芽、擴(kuò)張、整合和規(guī)范四個(gè)階段的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國(guó)銀行體系中不可或缺的重要組成部分。雖然我國(guó)現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行所占的絕對(duì)份額仍然較低，但其增長(zhǎng)速度很快，體現(xiàn)了強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展態(tài)勢(shì)。在倡導(dǎo)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力與綜合實(shí)力的新世紀(jì)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的改革與發(fā)展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的變化、行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)與合作的深化、監(jiān)管政策的調(diào)整、城市商業(yè)銀行與地方政府的相互影響、城市商業(yè)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)等因素構(gòu)成了城市商業(yè)銀行面臨的外部機(jī)遇與挑戰(zhàn)。而如何提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力成為城市商業(yè)銀行改革的核心問(wèn)題。
市場(chǎng)容量
    經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平；同時(shí)取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管理，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，由金融機(jī)構(gòu)自主確定。2013年10月25日，央行宣布貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)與發(fā)布機(jī)制正式實(shí)施。全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心為貸款基礎(chǔ)利率的指定發(fā)布人，報(bào)價(jià)銀行由包括工、農(nóng)、中、建、交等五大行在內(nèi)的9家商業(yè)銀行組成。作為利率市場(chǎng)化存款端的突破口，2013年12月8日，央行推出《同業(yè)存單管理暫行辦法》，明確同業(yè)存單作為一種貨幣市場(chǎng)工具，以市場(chǎng)化的備案方式發(fā)行，定價(jià)參照同等期限的上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）。2013年12月12日，工行、農(nóng)行、中行、建行、國(guó)開(kāi)行發(fā)行首批同業(yè)存單，總額為190億元；交通銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行的同業(yè)存單2013年12月13日發(fā)行，規(guī)模為150億元。
    為應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)增加、凈息差收窄、利潤(rùn)增速下降等挑戰(zhàn)，2013年商業(yè)銀行積極推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大力優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，探索推進(jìn)信息化、綜合化、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，構(gòu)建適應(yīng)銀行自身特點(diǎn)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局，保持了穩(wěn)定的盈利水平。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)達(dá)到1.42萬(wàn)億元，較2012的1.24萬(wàn)億增長(zhǎng)0.18萬(wàn)億。2014年，銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速將進(jìn)一步回落到9%左右。
市場(chǎng)格局
    在過(guò)去15年第一次城市化加速進(jìn)程中，城市商業(yè)銀行立足城市，為城市發(fā)展提供了重要的金融支持。同時(shí)，依托于城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了整體跨越式成長(zhǎng)，成為我國(guó)多層次銀行體系中最具生機(jī)和活力的群體之一。當(dāng)前，我國(guó)城市化正進(jìn)入第二個(gè)加速階段，由于內(nèi)外部條件發(fā)生深刻變化，城市發(fā)展將呈現(xiàn)新的特點(diǎn)，城市商業(yè)銀行應(yīng)把握發(fā)展趨勢(shì)，構(gòu)建核心業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)持續(xù)較快發(fā)展。
前景預(yù)測(cè)
    城市基礎(chǔ)設(shè)施仍需加大投入，投資重點(diǎn)轉(zhuǎn)向新城和基礎(chǔ)軟實(shí)力建設(shè)。今后20年內(nèi)，中國(guó)將有2億多農(nóng)村居民需要轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)就業(yè)和居住，再加上近年來(lái)已經(jīng)進(jìn)入城鎮(zhèn)但還沒(méi)有完全融入城鎮(zhèn)的人群，全國(guó)將有4億-5億人口需要轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民，我國(guó)城市化空間巨大。城市化的繼續(xù)推進(jìn)，要求城市進(jìn)一步擴(kuò)容和提高承載能力，由此決定了仍需要較大的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，但投資的重點(diǎn)將有所變化。僅解決社會(huì)保障和公共服務(wù)，我國(guó)農(nóng)村居民轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民成本至少人均10萬(wàn)元，在未來(lái)20年內(nèi)，至少需要支付40萬(wàn)億-50萬(wàn)億元的成本。這為城市商業(yè)銀行的發(fā)展留足了空間。
面臨問(wèn)題
    城市信用社規(guī)模小，管理混亂，股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，內(nèi)部控制制度不健全，風(fēng)險(xiǎn)隱患極大。城市信用合作社突出特點(diǎn)是：機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，人員素質(zhì)低，資產(chǎn)質(zhì)量差。城商行是在城市信用合作社基礎(chǔ)上重組合并的，因而從組建之初就輸在了起跑線。城市商業(yè)銀行受地域限制，資產(chǎn)規(guī)?？傮w偏小。我國(guó)絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模在300億元以下，而60%以上的城商行資產(chǎn)規(guī)模不足100億元。由于歷史原因，大多數(shù)城商行的第一大股東是當(dāng)?shù)卣?，處于絕對(duì)控股地位，銀政不分，為地方政府干預(yù)城市商業(yè)銀行的運(yùn)行帶來(lái)的很大的便利，并為城商行的金融風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。多數(shù)城市商業(yè)銀行未能根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)管理需要建立和健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度。特別是在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制，風(fēng)險(xiǎn)管理方面缺乏有效的制度約束，高層管理者和關(guān)鍵崗位員工道德風(fēng)險(xiǎn)較高，部分城商行違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。近幾年城商行高速擴(kuò)張，人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，難以招聘到成熟，合格，有豐富銀行管理經(jīng)驗(yàn)的人才。